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Construye tu fintech sobre una base jurídica sólida
La fintech se sitúa donde la tecnología veloz se encuentra con la maquinaria lenta e implacable de la regulación financiera: licencias, prevención del blanqueo de capitales, protección del cliente y pagos. Te conectamos, sin coste alguno, con un abogado que trabaja con empresas fintech en toda Europa a diario.
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- Abogados en toda la UE y el EEE
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Sin compromiso. Sin costes ocultos.
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A quién va dirigido
Si mueves, guardas o prestas dinero con software, estás dentro de la regulación financiera
El derecho fintech es el conjunto de normas que se aplica a los servicios financieros impulsados por la tecnología: pagos, banca digital, plataformas de préstamo, aplicaciones de inversión, criptoactivos y su infraestructura. El rasgo definitorio es que a la ley no le importa lo innovador que sea tu producto, sino si lo que haces constituye una actividad regulada. Prestar servicios de pago, custodiar fondos, emitir dinero electrónico, conceder crédito u ofrecer productos de inversión suele desencadenar requisitos de licencia, deberes de prevención del blanqueo de capitales, obligaciones de salvaguarda y normas de protección del cliente. Estos regímenes se fijan a nivel europeo y nacional, y las diferencias entre Estados miembros son a menudo la diferencia entre un lanzamiento lícito y uno detenido. Para los fundadores, el reto rara vez es la ambición: es entender pronto qué permisos necesitas, dónde y qué debe informar tu producto a reguladores y clientes.
Por qué los fundadores se atascan
El mayor riesgo en fintech no es construir el producto:
es descubrir demasiado tarde que necesitabas una licencia.
Los reguladores trazan líneas que son técnicas y fáciles de cruzar sin querer, y las consecuencias de cruzarlas son graves.
No está claro si necesitas una licencia
Que tu actividad esté regulada depende de definiciones precisas: qué cuenta como servicios de pago, dinero electrónico o asesoramiento de inversión. Una función que parece un extra puede situarte en una categoría regulada sin que te des cuenta.
Las suposiciones sobre el pasaporte salen mal
Muchas fintechs asumen que una licencia de la UE les permite operar en todas partes. En la práctica, las notificaciones, las normas locales y el gold-plating nacional hacen que el pasaporte rara vez sea automático, y equivocarse puede invalidar tu lanzamiento en un mercado clave.
El cumplimiento se añade a posteriori, no se integra
Los controles de prevención del blanqueo, la salvaguarda de fondos de clientes y la gestión de reclamaciones se tratan como tareas pendientes para más tarde. Cuando un regulador, un banco o un socio pide pruebas, las brechas afloran de golpe.
Qué obtienes
Un abogado fintech que entiende tanto el código como al regulador
Solo te conectamos con abogados que asesoran a empresas de fintech, pagos y servicios financieros en los mercados europeos.
Estrategia de licencias y autorización
Tu abogado valora si tu producto está regulado, qué permisos necesitas y en qué países, y traza la ruta más práctica para estar autorizado, en lugar de dejarte adivinar o sobrelicenciar.
Estructuración regulatoria
Desde la salvaguarda de fondos de clientes hasta los acuerdos de externalización con bancos y procesadores, tu abogado te ayuda a estructurar tu producto y tus alianzas para que encajen dentro de las normas desde la primera operación.
Programas de PBC y KYC
Recibe ayuda para diseñar procesos de prevención del blanqueo de capitales y de diligencia debida del cliente que satisfagan a reguladores y socios bancarios, proporcionados a tu negocio en lugar de copiados de una plantilla que no encaja.
Negociación con bancos y socios
La fintech depende de bancos, emisores y carriles de pago. Tu abogado revisa y negocia los acuerdos que sustentan esas relaciones, para que entiendas las obligaciones de responsabilidad, resolución y cumplimiento que asumes.
Cobertura
Abogados fintech en toda Europa
La regulación financiera es un mosaico de directivas de la UE y normas nacionales, y cada Estado miembro las transpone y aplica de forma distinta. Gestionamos casos en los siguientes países y más allá:
Preguntas frecuentes
Derecho fintech — preguntas frecuentes
¿Necesito una licencia para gestionar un producto fintech?
Depende de lo que haga realmente tu producto. Actividades como los servicios de pago, la emisión de dinero electrónico, el préstamo o la prestación de servicios de inversión suelen estar reguladas y requieren autorización o registro, mientras que otras pueden quedar fuera. Como las definiciones son precisas y técnicas, un abogado suele valorar primero tu actividad concreta.
¿Qué es el «pasaporte» y cómo funciona?
El pasaporte permite a una entidad autorizada en un Estado miembro de la UE ofrecer ciertos servicios en otros sin una licencia local separada. En la práctica exige notificaciones, el cumplimiento de las normas locales de conducta y a menudo representación local, por lo que es una vía real pero no automática de acceso al mercado.
¿Qué obligaciones de prevención del blanqueo se aplican a las fintechs?
La mayoría de las fintechs están obligadas a realizar la diligencia debida del cliente, supervisar las operaciones y comunicar actividades sospechosas, aunque los deberes exactos varían según el producto, la jurisdicción y el tipo de cliente. Un abogado puede ayudarte a diseñar un programa de PBC proporcionado que satisfaga a tu regulador y a tus socios bancarios.
¿En qué se diferencia el tratamiento de las criptomonedas del de la fintech tradicional?
Las empresas de criptoactivos se enfrentan a su propio régimen emergente en toda la UE junto a las normas de PBC existentes, y la clasificación de un token o actividad concreta determina qué normas se aplican. El tratamiento puede diferir notablemente del de los pagos o la regulación de inversión, por lo que suele ser necesario un asesoramiento especializado sobre la clasificación.
¿Qué debo hacer antes de lanzar en un nuevo país europeo?
Revisa la transposición local de las normas pertinentes, tu situación de notificación o licencia y cualquier requisito de conducta o protección del consumidor específico del país. Como los Estados miembros difieren, un abogado con conocimiento local puede identificar las brechas antes de que comprometas recursos en un lanzamiento.
¿Puede un abogado ayudarme a negociar con bancos y socios?
Sí. La fintech depende de bancos, procesadores de pagos y socios emisores, y los acuerdos que sustentan esas relaciones conllevan riesgos significativos de cumplimiento, responsabilidad y resolución. Un abogado puede revisarlos y negociarlos para que entiendas exactamente a qué te comprometes.
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